美國信用卡最全詳解（新移民學生黨必看?。?/h3>
m.hftd168.com2014-10-10
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導讀
除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀錄是個人資料的一部分，當購屋置產(chǎn)、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用紀錄，以決定是否貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄，以作為評核錄用的一部分。
除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀錄是個人資料的一部分，當購屋置產(chǎn)、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用紀錄，以決定是否貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄，以作為評核錄用的一部分。
【使用信用卡應注意事項】
1、謹慎處理拒絕信，并了解自己的信用紀錄
對于完全沒有信用資料的初到美國者，其申請信用卡被拒的理由不外是非美國公民、無信用歷史、收入不足等。事實上，并非所有同樣條件的申請者皆遭同樣被拒絕命運。因此收到拒絕信后，切莫作個沉默的等待者。最好能仔細閱讀一下拒絕信，了解被拒絕的理由，并回信給信尾簽名的負責人，請其就你資料再詳細審核一次，并表明你對公司信用卡的興趣。若能舉證與你同樣條件而取得信用卡者之姓名及信用卡號碼，那么將有助于再審核的勝算。
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留學生該怎樣保護自己的信用記錄：
如果你在查閱信用記錄時，發(fā)現(xiàn)里面有錯誤的記錄，或者當你申請信用卡或貸款被銀行拒絕時，根據(jù)FCRA法案，你可依以下途徑尋求解決：
（1）向所申請貸款或信用卡的公司詢問，是用那一家信用局的調(diào)查報告。然后盡快與該信用局聯(lián)系。在申請拒絕的當日起，六十天之內(nèi)向信用局要求查閱自己的信用記錄，可以得到一份免費的調(diào)查報告。在接到信用調(diào)查報告后，仔細查看是否有錯誤的記錄。
（2）若發(fā)現(xiàn)有錯誤的記錄，寫信給該信用局，同時主動提供查證的證據(jù)及資料，要求他們重新調(diào)查并修正。通常三十天之內(nèi)，他們必須給你回復。信用局有義務更正錯誤的記錄，任何不良的記錄，如果沒有足夠的證據(jù)，都須被消除。
（3）你可以寫信要求信用局補寄正確的資料，給過去六個月內(nèi)曾向該局索取有關你的信用調(diào)查報告的公司，同時附上有關證件及資料。
（4）同時，你也可以要求信用局寄一份修正后的副本給你，并將正確的資料寄送給其他兩家信用局，因為其它的信用局也可能儲存了同樣錯誤的資料。
（5）若是信用局拒絕修正你的錯誤記錄，唯一補救的辦法是寫一張一百字左右的說明，放在信用局的檔案中，向所有要求調(diào)查資料的商家或銀行解釋原因。同時，你得直接向原貸款或申請信用卡的銀行解釋這項不正確的調(diào)查報告。
要注意的是，除了破產(chǎn)，所有的不良信用記錄都會在信用局的個人檔案中持續(xù)達七年之久。根據(jù)FCRA，七年之后必須自動消除。但是，如果消費者因不可抗拒的因素，如生病 離婚、解雇等而延誤了付款，損害了你的信用記錄，F(xiàn)CRA允許你附一分說明書在你的檔案中。
2、寄發(fā)信用卡期間，若遇遷徙
填寫申請表時，應填具收達卡片地址為準，一般申請信用卡后，大約六至八周后可收 到回音或信用卡。而信用卡公司為了安全起見，附信用卡之郵件是不轉遞的（NoForward），因此審核期間，若地址變更，盡管已去郵局申請更改地址，仍無法順利收到信用卡。故于此期間，若遇遷徒，則應親自打電話至發(fā)卡公司要求重寄。持卡期間，若搬離原址，亦應以電話通知信用卡公司，要求轉寄帳單，以免延誤付款的到期日。
3、申請己用信用卡，少用附卡
雖然一般配偶的附卡，大多免年費，但附卡持有者因所有帳目皆記入主卡持有人帳戶內(nèi)，共享一信用限額。雖然共同消費可增加提高信用限額的機會，但屬有限，而且就長期來講，持附卡者始終無法建立個人信用紀錄，若遇需要，將因缺乏信用資料而行事困阻，如遇合適自己條件、能力、需要之信用卡申請機會，最好能充分利用。
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4、取得信用卡后，立即在卡片背后簽名
一般購物時，店員大多會比照簽名筆跡，若記帳采復寫刷卡方式者，應將與收據(jù)并附之復寫紙撕碎，以免為不法之徒利用復寫紙上打印之信用卡號碼郵購或電話購物。平日不將信用卡號碼輕易告知他人，以防不肖之徒冒用。
5、遺失處理方式
遇信用卡遺失或遭冒用，應盡速于廿四小時內(nèi)以電話通知發(fā)卡機構。以美國聯(lián)邦法規(guī)定，申報遺失后，任何記帳發(fā)生在申報日期之后，你都不需要負擔任何責任。而未發(fā)現(xiàn)遺失或未申報遺失，則每一張卡片只需支付到五十美元的帳款。如果是在美國本土發(fā)生這種事還比較好辦，因為每一個大的信用卡發(fā)卡公司，都有二十四小時的 800字頭免費電話。
6、帳單有誤處理方式
平日購物后應將信用卡帳單妥為保留，以為每月核帳之用。當每月收到帳單后，應仔細核對，如發(fā)現(xiàn)錯誤應向信用卡公司報告，陳述錯誤之所在，但這并不能保證信用卡公司會如期更正，并補正錯誤金額。最安全的方式是依公平信用帳單處理法 （Federal FairCredit Billing Act）上規(guī)定，于帳單郵戳期限六十天內(nèi)，以書面向發(fā)卡機構申訴事實不符之處，要求補正，過期則喪失申訴之機會，囗頭申訴并不能獲得法律的保障。
7、信用卡開帳錯誤之處理
這是索回（charge back）的一項基本權利。依銀行法及VISA和Mastercard規(guī)章規(guī)定，凡用銀行發(fā)行的信用卡記帳購買商品或服務，卻沒有得到應有的東西，你可以不必付帳，如果付了帳而又未取得賣方退款，這種未履行的服務被列為“開帳錯誤”，應由發(fā)卡銀行負責糾正，亦即銀行負責退款，記入你的保留信用額中，待日后記帳抵繳。
8、不要輕易在電話中把信用卡號碼告訴別人
有些詐欺集團可能利用一般人貪小便宜的心理，寄給你一張“你中獎了”的通知信，并給你一個電話號碼，請你去電領獎。這個號碼很可能是“1-900” 付費電話，你談得越久，他們就賺得越多。另外他們很可能要你在領獎前，告訴他們你的信用卡號碼，以便支 付小額郵寄費用或包裝費等。一旦他們有了你號碼，你日后便可能收到一大筆帳單，惹來不少麻煩，所以除非是對信用卓著的大公司，千萬別用信用卡郵購物品，更別貪小便宜吃 大虧。
【信用卡ＦＡＱ】
Q1: 怎樣申請第一張credit card?
A: 對于沒有信用歷史的人, 可以由幾種辦法, 如果是學生的話, 可以試一試各個銀行的學生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己開支票帳戶的銀行申請, 最后可以試一試secured credit card.就是自己要先交等同于credit line等額的押金. 其他和正常的信用卡相同.另外一次不要申請?zhí)嘈庞每? 申請一輪以后隔幾個月再申請, 否則很容易被拒.申請的時候要用你在美國居住的地址，收入可以把獎學金學費之類的收入加進去。有的信用卡(如Discover)要求申請人是公民或有綠卡。有的信用卡要求是公民或PR，但對PR的定義比較模糊，住久了都算。
Q2: 申請信用卡被據(jù), 說沒有信用歷史, 可是我沒有信用卡怎么能有信用歷史呢?
A: 使用銀行帳戶, 按時付清你的電話帳單都有助于你的信用, 請耐心一點. 一般半年左右都應該可以申請到.?
Q3: 我已經(jīng)有了一張信用卡, 可是申請另一信用卡被據(jù), 說沒有信用歷史, 可是我已經(jīng)用了幾個月了, 怎么回事?
A: 請耐心等待. 信用機構記錄的更新要花一定的時間, 另外美國有三家不同的信用機構, 他們的記錄不完全一樣.?
Q4: 我收到了某個銀行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是不是我就能一定能申請到信用卡了
A: 他們都是信用卡的促銷手段, 并不保證一定批準你的申請, 因為他們?nèi)匀挥锌赡芡ㄟ^檢查你的credit history從而拒絕給你信用卡.
Q5: 什么是grace period?
A: 是指新的purchase不用付利息的時間段. 理論上在你花錢的那個時間起就相當于你想銀行貸款了, 利息也應當是從那天算. 不過銀行一般都給一段不付利息的時間, 就是 grace period. 當然前提是你每次都pay in full. 如果沒有付清帳單的話, 那么從這個帳單開始的所有的purchase都會收利息. 直到你付清為止.?
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Q6: 信用卡公司寄來的balancetransfer支票怎么用？
A:可以用來支付其它信用卡或者貸款的帳單，也可以用來做purchase，比如買車、付房租。
注意：一般來說，balancetransfer支票不要直接存自己的銀行帳戶，或者把收款人寫成自己，這樣會被當作cashadvance的。切記：仔細閱讀TermsandCondition，必要的話向信用卡公司核實。
Q7:什么是cashadvance？
A:簡單的說，就是直接從信用卡取現(xiàn)金。
例如，用信用卡從ATM機提款、購買moneyorder，或者把信用卡公司寄來的balance transfer支票、cashadvance支票存到自己的銀行帳戶。cashadvance通常有較高的手續(xù)費和利率。cash advance沒有grace period，利息立即開始計算。切記：仔細閱讀Terms and Condition，必要的話向信用卡公司核實。
Q8.信用卡公司寄來的cashadvance支票怎么用？
A:直接存自己的銀行帳戶。
切記：仔細閱讀TermsandCondition，必要的話向信用卡公司核實。
Q9:balance transfer或者cash advance是否影響信用記錄？
A:做了balance transfer或者cash advance后，statement balance有可能很高，短時間內(nèi)對信用分數(shù)有負面影響。一旦還清了，就好了。適當使用balance transfer或者cash advance，有助于提高該信用卡的creditline。切記：仔細閱讀Terms and Condition，必要的話向信用卡公司核實。
Q10:0%APR是不是說在此期間一分錢都可以不付?
A:不是,每月你仍然要付minimum payment.如果不付的話,你的0%APR會失效.
Q11:既有purchase，也有balance transfer，還錢時先還哪個？
A:信用卡會把payment優(yōu)先分配到利率最低的category。如果BT是0%APR，purchase卻不是的話，必須把所有balance付清，才會在下一個billing cycle得到purchase的grace period。切記：仔細閱讀Terms and Condition，必要的話向信用卡公司核實。
Q12:什么是Minimum Financial Charge?
A:如果有Financial Charge的話，需要支付的最小金額。Financial Charge是銀行對使用信用卡收取的費用，比如interests, over-limitfee, balance transferfee, cash advance fee.一般的信用卡消費并不在此列。
Q13:信用卡寄來后不激活，是不是就相當于取消了？
A:不管你是否激活，信用卡都是open的，都會記錄到你的creditreport里。除非你主動去要求cancel。
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除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀錄是個人資料的一部分，當購屋置產(chǎn)、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用紀錄，以決定是否貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄，以作為評核錄用的一部分。
除了準貨幣的功能外，信用卡也是個人建立信用的重要來源。在美國，信用紀錄是個人資料的一部分，當購屋置產(chǎn)、添購家俱、汽車等需要貸款時，公司會先查閱個人的信用紀錄，以決定是否貸款，就連就業(yè)謀職，有些公司也會查閱申請人過去之信用紀錄，以作為評核錄用的一部分。
【使用信用卡應注意事項】
1、謹慎處理拒絕信，并了解自己的信用紀錄
對于完全沒有信用資料的初到美國者，其申請信用卡被拒的理由不外是非美國公民、無信用歷史、收入不足等。事實上，并非所有同樣條件的申請者皆遭同樣被拒絕命運。因此收到拒絕信后，切莫作個沉默的等待者。最好能仔細閱讀一下拒絕信，了解被拒絕的理由，并回信給信尾簽名的負責人，請其就你資料再詳細審核一次，并表明你對公司信用卡的興趣。若能舉證與你同樣條件而取得信用卡者之姓名及信用卡號碼，那么將有助于再審核的勝算。
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留學生該怎樣保護自己的信用記錄：
如果你在查閱信用記錄時，發(fā)現(xiàn)里面有錯誤的記錄，或者當你申請信用卡或貸款被銀行拒絕時，根據(jù)FCRA法案，你可依以下途徑尋求解決：
（1）向所申請貸款或信用卡的公司詢問，是用那一家信用局的調(diào)查報告。然后盡快與該信用局聯(lián)系。在申請拒絕的當日起，六十天之內(nèi)向信用局要求查閱自己的信用記錄，可以得到一份免費的調(diào)查報告。在接到信用調(diào)查報告后，仔細查看是否有錯誤的記錄。
（2）若發(fā)現(xiàn)有錯誤的記錄，寫信給該信用局，同時主動提供查證的證據(jù)及資料，要求他們重新調(diào)查并修正。通常三十天之內(nèi)，他們必須給你回復。信用局有義務更正錯誤的記錄，任何不良的記錄，如果沒有足夠的證據(jù)，都須被消除。
（3）你可以寫信要求信用局補寄正確的資料，給過去六個月內(nèi)曾向該局索取有關你的信用調(diào)查報告的公司，同時附上有關證件及資料。
（4）同時，你也可以要求信用局寄一份修正后的副本給你，并將正確的資料寄送給其他兩家信用局，因為其它的信用局也可能儲存了同樣錯誤的資料。
（5）若是信用局拒絕修正你的錯誤記錄，唯一補救的辦法是寫一張一百字左右的說明，放在信用局的檔案中，向所有要求調(diào)查資料的商家或銀行解釋原因。同時，你得直接向原貸款或申請信用卡的銀行解釋這項不正確的調(diào)查報告。
要注意的是，除了破產(chǎn)，所有的不良信用記錄都會在信用局的個人檔案中持續(xù)達七年之久。根據(jù)FCRA，七年之后必須自動消除。但是，如果消費者因不可抗拒的因素，如生病 離婚、解雇等而延誤了付款，損害了你的信用記錄，F(xiàn)CRA允許你附一分說明書在你的檔案中。
2、寄發(fā)信用卡期間，若遇遷徙
填寫申請表時，應填具收達卡片地址為準，一般申請信用卡后，大約六至八周后可收 到回音或信用卡。而信用卡公司為了安全起見，附信用卡之郵件是不轉遞的（NoForward），因此審核期間，若地址變更，盡管已去郵局申請更改地址，仍無法順利收到信用卡。故于此期間，若遇遷徒，則應親自打電話至發(fā)卡公司要求重寄。持卡期間，若搬離原址，亦應以電話通知信用卡公司，要求轉寄帳單，以免延誤付款的到期日。
3、申請己用信用卡，少用附卡
雖然一般配偶的附卡，大多免年費，但附卡持有者因所有帳目皆記入主卡持有人帳戶內(nèi)，共享一信用限額。雖然共同消費可增加提高信用限額的機會，但屬有限，而且就長期來講，持附卡者始終無法建立個人信用紀錄，若遇需要，將因缺乏信用資料而行事困阻，如遇合適自己條件、能力、需要之信用卡申請機會，最好能充分利用。
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4、取得信用卡后，立即在卡片背后簽名
一般購物時，店員大多會比照簽名筆跡，若記帳采復寫刷卡方式者，應將與收據(jù)并附之復寫紙撕碎，以免為不法之徒利用復寫紙上打印之信用卡號碼郵購或電話購物。平日不將信用卡號碼輕易告知他人，以防不肖之徒冒用。
5、遺失處理方式
遇信用卡遺失或遭冒用，應盡速于廿四小時內(nèi)以電話通知發(fā)卡機構。以美國聯(lián)邦法規(guī)定，申報遺失后，任何記帳發(fā)生在申報日期之后，你都不需要負擔任何責任。而未發(fā)現(xiàn)遺失或未申報遺失，則每一張卡片只需支付到五十美元的帳款。如果是在美國本土發(fā)生這種事還比較好辦，因為每一個大的信用卡發(fā)卡公司，都有二十四小時的 800字頭免費電話。
6、帳單有誤處理方式
平日購物后應將信用卡帳單妥為保留，以為每月核帳之用。當每月收到帳單后，應仔細核對，如發(fā)現(xiàn)錯誤應向信用卡公司報告，陳述錯誤之所在，但這并不能保證信用卡公司會如期更正，并補正錯誤金額。最安全的方式是依公平信用帳單處理法 （Federal FairCredit Billing Act）上規(guī)定，于帳單郵戳期限六十天內(nèi)，以書面向發(fā)卡機構申訴事實不符之處，要求補正，過期則喪失申訴之機會，囗頭申訴并不能獲得法律的保障。
7、信用卡開帳錯誤之處理
這是索回（charge back）的一項基本權利。依銀行法及VISA和Mastercard規(guī)章規(guī)定，凡用銀行發(fā)行的信用卡記帳購買商品或服務，卻沒有得到應有的東西，你可以不必付帳，如果付了帳而又未取得賣方退款，這種未履行的服務被列為“開帳錯誤”，應由發(fā)卡銀行負責糾正，亦即銀行負責退款，記入你的保留信用額中，待日后記帳抵繳。
8、不要輕易在電話中把信用卡號碼告訴別人
有些詐欺集團可能利用一般人貪小便宜的心理，寄給你一張“你中獎了”的通知信，并給你一個電話號碼，請你去電領獎。這個號碼很可能是“1-900” 付費電話，你談得越久，他們就賺得越多。另外他們很可能要你在領獎前，告訴他們你的信用卡號碼，以便支 付小額郵寄費用或包裝費等。一旦他們有了你號碼，你日后便可能收到一大筆帳單，惹來不少麻煩，所以除非是對信用卓著的大公司，千萬別用信用卡郵購物品，更別貪小便宜吃 大虧。
【信用卡ＦＡＱ】
Q1: 怎樣申請第一張credit card?
A: 對于沒有信用歷史的人, 可以由幾種辦法, 如果是學生的話, 可以試一試各個銀行的學生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己開支票帳戶的銀行申請, 最后可以試一試secured credit card.就是自己要先交等同于credit line等額的押金. 其他和正常的信用卡相同.另外一次不要申請?zhí)嘈庞每? 申請一輪以后隔幾個月再申請, 否則很容易被拒.申請的時候要用你在美國居住的地址，收入可以把獎學金學費之類的收入加進去。有的信用卡(如Discover)要求申請人是公民或有綠卡。有的信用卡要求是公民或PR，但對PR的定義比較模糊，住久了都算。
Q2: 申請信用卡被據(jù), 說沒有信用歷史, 可是我沒有信用卡怎么能有信用歷史呢?
A: 使用銀行帳戶, 按時付清你的電話帳單都有助于你的信用, 請耐心一點. 一般半年左右都應該可以申請到.?
Q3: 我已經(jīng)有了一張信用卡, 可是申請另一信用卡被據(jù), 說沒有信用歷史, 可是我已經(jīng)用了幾個月了, 怎么回事?
A: 請耐心等待. 信用機構記錄的更新要花一定的時間, 另外美國有三家不同的信用機構, 他們的記錄不完全一樣.?
Q4: 我收到了某個銀行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是不是我就能一定能申請到信用卡了
A: 他們都是信用卡的促銷手段, 并不保證一定批準你的申請, 因為他們?nèi)匀挥锌赡芡ㄟ^檢查你的credit history從而拒絕給你信用卡.
Q5: 什么是grace period?
A: 是指新的purchase不用付利息的時間段. 理論上在你花錢的那個時間起就相當于你想銀行貸款了, 利息也應當是從那天算. 不過銀行一般都給一段不付利息的時間, 就是 grace period. 當然前提是你每次都pay in full. 如果沒有付清帳單的話, 那么從這個帳單開始的所有的purchase都會收利息. 直到你付清為止.?
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Q6: 信用卡公司寄來的balancetransfer支票怎么用？
A:可以用來支付其它信用卡或者貸款的帳單，也可以用來做purchase，比如買車、付房租。
注意：一般來說，balancetransfer支票不要直接存自己的銀行帳戶，或者把收款人寫成自己，這樣會被當作cashadvance的。切記：仔細閱讀TermsandCondition，必要的話向信用卡公司核實。
Q7:什么是cashadvance？
A:簡單的說，就是直接從信用卡取現(xiàn)金。
例如，用信用卡從ATM機提款、購買moneyorder，或者把信用卡公司寄來的balance transfer支票、cashadvance支票存到自己的銀行帳戶。cashadvance通常有較高的手續(xù)費和利率。cash advance沒有grace period，利息立即開始計算。切記：仔細閱讀Terms and Condition，必要的話向信用卡公司核實。
Q8.信用卡公司寄來的cashadvance支票怎么用？
A:直接存自己的銀行帳戶。
切記：仔細閱讀TermsandCondition，必要的話向信用卡公司核實。
Q9:balance transfer或者cash advance是否影響信用記錄？
A:做了balance transfer或者cash advance后，statement balance有可能很高，短時間內(nèi)對信用分數(shù)有負面影響。一旦還清了，就好了。適當使用balance transfer或者cash advance，有助于提高該信用卡的creditline。切記：仔細閱讀Terms and Condition，必要的話向信用卡公司核實。
Q10:0%APR是不是說在此期間一分錢都可以不付?
A:不是,每月你仍然要付minimum payment.如果不付的話,你的0%APR會失效.
Q11:既有purchase，也有balance transfer，還錢時先還哪個？
A:信用卡會把payment優(yōu)先分配到利率最低的category。如果BT是0%APR，purchase卻不是的話，必須把所有balance付清，才會在下一個billing cycle得到purchase的grace period。切記：仔細閱讀Terms and Condition，必要的話向信用卡公司核實。
Q12:什么是Minimum Financial Charge?
A:如果有Financial Charge的話，需要支付的最小金額。Financial Charge是銀行對使用信用卡收取的費用，比如interests, over-limitfee, balance transferfee, cash advance fee.一般的信用卡消費并不在此列。
Q13:信用卡寄來后不激活，是不是就相當于取消了？
A:不管你是否激活，信用卡都是open的，都會記錄到你的creditreport里。除非你主動去要求cancel。
